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本文轉自中國信託理財信託網站

http://efund.chinatrust.com.tw/FinancesExpert/FinancialBible_Loan_04.htm

貸款--銀行5P原則審核貸款

銀行依企業狀況等5P原則審核貸款

影響個人或企業在一家銀行能不能貸到錢或能貸多少錢的因素很多，包括借款人或企業的信用狀況(People) 與銀行的往來情形及
銀行本身的資金狀況、資金用途(Purpose)、還款來源(Payment)等，而其中又以信用狀況的影響最大。當銀行評估借款人與企
業信用時，一般均採用「5P原則」，但這仍受每家銀行徵信人員的主觀因素影響，評估標準及結果也會有所差異。因此，同一貸
款案件，可與數家不同的銀行先行接洽後，再向最有利的銀行提出申請。

所謂5P原則是銀行用來判斷錢借給你的安全性，以及可以借多少錢給你的五項評估標準：

1. 貸款人或企業之狀況(People)：
指針對貸款戶的信用狀況、經營獲利能力及其與銀行往來情形等進行評估。

2. 資金用途(Purpose)：
銀行需衡量有意貸款者的資金運用計劃是否合情、合理、合法，明確且具體可行。並於貸款後持續追查是否依照原定計畫運
用，去年頻頻發生的企業集團掏空資產，將資金挪作他用等不良的授信案件，便是起因於資金移作他用引發意外損失，導致
無力還款而跳票才一一浮上檯面。

3. 還款來源(Payment)：
分析借款戶是否具有還款來源，可說是授信原則最重要的參考指標，也考核貸放主管的能力。授信首重安全性，其次才是收
益性、公益性。通常借款戶是否能有足夠還款來源與其借款的資金用途有關；因此如果資金用途是依景氣及實際所需資金加
以評估，並於貸款後加以追蹤查核，則借款戶履行還款的可能性即相對提高。

4. 債權確保(Protection)：
為了確保債權，任何貸款都應有兩道防線，第一為還款來源，第二則為債權確保，而擔任確保債權角色者，通常為銀行與借
款戶所徵提的擔保品。當借款戶不能就其還款來源履行還款義務時，銀行仍可藉由處分擔保品而如期收回放款，也就是所謂
的確保債權。

5. 借款戶展望(Perspective)：
銀行在從事授信業務時，須就其所需負擔的風險與所能得到的利益加以衡量。其所負擔的風險，為本金的損失與資金的凍結
，而所能得到的利益，則為扣除貸款成本後的利息、手續費收入及有關其他業務的成長。因此銀行對於授信條件，除上述四
個原則外，應就整體經濟金融情勢對借款戶行業別的影響，及借款戶本身將來的發展性加以分析，再決定是否核貸。


要貸款之前，請謹慎小心，信用至上，信用無價